4%复利相当于多少单利?真是个徒劳无意义博人眼球的伎俩,呵呵

2021-09-13 20:42 女性创业

爱因斯坦曾经说过“复利是世界上第八大奇迹,它的威力甚至超过了原子弹”

这句话本身没错,但是如果没有实际应用场景,就直说复利伟大,稍微点扯淡了。今天就来聊聊复利那些事儿

 

1、复利和单利区别真的很大

2、单利和复利如何转化?

3、为什么在真实投资中,复利没有那么香?


1、复利和单利的区别有多大?

同样是1万块钱,投资30年,4%

单利:

利息=1万*4%*30=12000;

30年后本息合计:10000+12000=22000

 

复利

本息合计10000*(1+4%)^30=32433

复利效果约等于单利的32433/22000≈1.5倍。


2、单利和复利如何转化?

单利和复利效果相等,就需要他们能把同样的期初投入和期末一样。

也就是:

单利*年限*本金+本金=本金*(1+复利^ 年限)

合并同类项之后,左右两边的本金可以消掉,

也就是:

单利*年限*+1=(1+复利)^ 年限

我们还是用刚才的例子,如果想达到复利4%,单利就需要

((1+4%)^30-1)/30=7.48%

 

也就是30年4%的复利,相当于7.48%的单利。

以上这些都是正确的。但真实投资会是什么样子的呢?

 


 

 

3、为什么在真实投资中,复利没有那么香?

我经常说我们能接触到的和钱有客观的复利只有两个:贷款和年金。

但是为了突出年金险的复利效力有多明显,就用上述的公式,把复利转化成单利,就有点呵呵呵了。

 

复利4%,

30年,相当于单利7.48%

50年,相当于单利12.2%

按照这个计算方式,如果是75年就更夸张,相当于单利31.87%

 

31.87%什么概念,高利贷都不敢这么高,违法!

这个数据从严格的理论上,没错的。

 

那是不是就能说,你现在买一个4%的复利年金,就相当于买了一个单利31.87%的理财产品呢?只要你平时买的理财收益不懂31.87%就都应该买年金呢?

还真不是。

 

你可以回想一下你是怎么投资的?

我们就拿最简单的4%的五年存款定期存款举例:

1万存钱存五年,五年后本息合计1万+1万*4%*5=12000

这时候你的操作,大概率是把本息合计12000再次存入,

再等五年,你的本息会变成

12000+12000*4%*5=14400

 

其实整个这个过程,就是你手动复利的过程,只是有时候是按年复利,有时候是每五年福利一次。也会有很半年复利一次的情况。还有人每次拿到涨停板,那简直就是按天复利呀

 

所以年金险的复利不在于复利本身,而在于不用操作,懒人办法。

就好像很多人说货币基金不用定投没有波动,但我还是定投了,因为我懒得每个月发了工资自己手动倒入货币基金中。货币基金定投虽然不能平坦成本,但是可以省事儿呀!

 

年金险的4%的复利意义不是在于复利,而是在锁定未来的利率。

上面举得例子,如果五年后利率不是4%而是3%了呢,你拿到的钱是不是就更少了呢?

 

所以直接用年金险的复利4%等于单利10%甚至更高,来突出年金险收益高,我觉得有点夸张了。

毕竟没有人拿到五年后的12000之后,还用以前的1万去投资,吧2000的收益就放在哪里什么也不做。

我们都是本息再次投入,就是手动复利的体现。

 

年金险锁定未来几十年4%的复利的意义,在于锁定利率,而不是复利本身。

在未来利率下行的大行情下,自己有没有更好的投资方式,手里又确实有点闲钱,买年金没错的。

但如果想着买个年金就能比其他方式收益高三两倍,那就有点异想天开了。

 

我个人心里是有个小盘算的,

比如现在年金复利普遍在4%左右,如果我自己的投资不能达到1.5倍,也就是6%。我就回去买年金。

也就是复利在我看来,相当于他1.5倍的单利产品。这是我评估收益的方式

 

当然理财不是收益一个维度,还有安全性和流动性、

年金险的安全性是毋容置疑的,堪比国债。

他的流动性其实也是不错的,比如我现在买了自在人生,4%左右。

十年后,我看到一个很好地机会,收益10%,我就会保单单款带出现金价值,来做这个投资,即使保单贷款有成本比如5%,我还是可以赚到10-5=5%的差价套利

 

自在人生应该是目前收益最好的年金险了,今明两天,5月你是肯定买不到他了,所以如果你和我差不多的话,再找不到6%的理财产品的情况下,又是长期不用的闲钱,自在人生是个不错的选择

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