家庭资金规划也要与时俱进

2022-04-06 13:44 女性创业

我在昨天的帖子里提到了:我们学习理财,除了要规划好家庭每个阶段的财务外,还要会打理家庭资产,做到家庭资产的保值和增值。

我们普通家庭一辈子的主要大事是买房买车(我和老公是裸婚,所以我们没有大的结婚开支),养育孩子,赡养父母并规划好自己的养老生活。网上流行的一句话大概意思是这样:我们这一代人(我的同龄人)靠自己买房,要竭尽所能给孩子买房;要赡养父母,还要在经济上规划好自己的养老。

这话不能说符合所有人的情况,但大符合大部分人的实际情况,拿我来说,我除了不用每个月固定给父母生活费外(过年过节会有孝敬),其他都符合。因为我们双方父母都有退休工资(正常的日常开支花不完),像我父母手上有百来万的存款,公婆存款不知,但有职工医保,我们还给他们买了穗岁康,所以关于父母养老我家的资金规划没有单列。

根据我们一辈子要做事情,我们需要提前规划好房子/车子的首付、房子/车子每个月的还款额(如有);一家人的医疗支出(生病属于不可控,医疗费更需提前准备好);孩子的教育金;我们自己的养老金;还有结余的钱如何投资等等。

以上这些支出贯穿几十年,所以我们在规划这些财务的同时,还要兼具投资,以达到家庭资产保值和增值的目的。

因为外部环境在不断变化,我们的家庭资金规划也要与时俱进。比如近两年货基收益年化收益只有2%左右,那么如果有货基的流动性但又比货基收益更高的产品出现,我们是不是应该把家庭备用金放到比货基性价比更好的产品里?

下面具体说说我家的家庭资金规划:有些是很早以前就规划好的,有些是最近调整的。

1、买房买车

虽然我家有过房贷和车贷,但实际上买房买车前,我家都有全款的资金,所有就算有贷款,手上的现金也是可以覆盖贷款的。

这样做的坏处是因为没有加杠杆,错过过去10多年房子上涨带来家庭资产的翻倍增长;好处就是心安,无论遇到什么突发情况不会焦虑也没有任何压力。就是重来一次,我应该还是同样的操作。覆盖贷款的资金我是放在绝对安全的产品中,比如国债和银行存款,当保本投资的收益跑不赢贷款利率的时候,我就马上申请提前还贷。

2、医疗支出

我们一家人都有医保和比较充足的商业医疗险。广州医保如果住院的话,医保支出部分直接走统筹账户,不需要自己先垫付资金。比如我2016年底做了个腹腔镜手术,医生预估所有费用在1.5万左右,我就交了5000的押金,最后出院的时候退了3000多现金回来。

如果不幸遇到要自己先垫付大额医疗费的时候,那么可以用备用金或提前支取国债和银行存款的钱,后续拿去百万医疗险报销。

3、孩子的教育金

义务教育阶段我们读的是公立,加上没有任何文化课辅导费用,所以没提前准备过教育金。教育金是刚性支出,也要保证本金安全。孩子的高中、大学和研究生(如果考上)的教育金我准备了50万(没有出国打算)现金,陆续买了5年期的国债,当然如果当年没用上的话,那就继续买5年期国债(接下来到期的国债会去找新去处)。

4、我的养老年金

我一直建议购买养老年金要量力而行,因为后续的缴费是刚性支出。个人认为养老年金要买到一定的金额才有效果,过了犹豫期退保损失很大,所以在准备购买养老年金的时候,就要规划好后面的缴费。12月是我家养老年金的大头支出月,我在去年11、12月就准备好了今年的养老年金费用,买了易定存(小她上的银行存款)的1年期产品。

职工医保+商业医疗险+退休工资+养老年金应该可以保证我们一定质量的退休生活了。

5、投入股票和基金的钱

这是3-5年不用的闲钱,虽然一直说是3-5年,其实我家目前投入股票和基金的钱最少是5年以上用不上的闲钱,所以今年的大跌我们是很淡定的。关于股票和基金为什么要用闲钱投资,已经有太多说明,这里就不再赘述。

6、家庭备用金

以前为了省事全部放在货基里,现在的计划是5万以上的备用金放到多帮利(小她上的银行存款)7天产品里:存入时间超过7天随时支取可享3.85%的综合利率,低于5万的备用金还是放在货基里。

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