宜未雨而绸缪,勿临渴而掘井——说说我的低风险配置

2022-04-01 13:44 女性创业

开门见山: 

从买完房装修入住之后,我的全部心思,都放在开源节流和理财上了。开源暂时还不能够,工资收入还是比较固定的,所以只有好好规划节流和理财了。股票暂时不懂,还没开拓过;基金正在学习,在小小尝试中。因此,资产配置中较高风险部分占比很少,低风险配置占比较多;其中,储蓄险约占四成。 


一、 低风险资产配置类型和比例

1. 银行存款一直都有配置,目前占比约20%;

2. 储蓄险去年解锁,已配置,目前占比约20%;

3. 类固收去年解锁,已配置,目前占比约40%;

4. 小金罐去年解锁,已配置,目前占比约20%;


二、 规划思路:

人有“远虑”,也有“近忧”,还要兼顾“中变数”;稳中进取,踏实安心。

我家情况是:近期没有大的资金使用需求;中期,五年后孩子读大学,有一定需求;还有再置房产的可能性,此外还有父母的医疗养老需求;长期,就是保障自己的养老。因此,我认为理想的比例是短期2成,中期5成,长期3成。未来几年再继续调整。

1. 银行存款:

这一块是为了求稳,也是为了兼顾“中变数”——五年后孩子要读大学。是和我妈的钱一起凑了一笔20万的五年大额存单,因为我妈只信银行。 我们在本地银行办理的,利率是4.05%。不高,但是稳当,五年之后取出来,正好供孩子读书使用一部分,还可以再滚动存一部分。   


2. 储蓄险:盘点一下,我陆续配置了年金险、终身寿险。

    这一块,也是为了求稳,目的是解决“远虑”。我们可以考虑布局多份年金或者增额寿险,为自己规划好晚年的资金流,不仅保障自己,更关爱孩子。 如果可以,要为未来早日布局。我最遗憾的就是,布局还是太晚。

储蓄险主要优点有五:一是安全稳健、保本保息;二是能提前锁定长期稳定的利率三是条件灵活,多方满足;四是合理规划,强制储蓄;五是倒逼养生,有益健康。

最主要目的,当然是为了提前锁定长期稳定又安全的利率。  我去年配置了瑞利年金、信泰如意享七金版、金满意足臻享版、福佑金生、光明慧选,当时做了一下“前后高低,错落搭配”,能满足我50岁以后的基本生活需求了。未来几年,在手上有钱的时候,还打算再配置一些——毕竟,只要你不服老,你就永远不会老。谁知道,六十岁以后,你会有什么特别的人生规划呢?如果想实现环游全国的梦想,或者想挑战从未尝试过的事情,有更充足资金保障,当然更好更安心。

   最让人动心的,是条件灵活,能满足我们多方面需求。

金满意足臻享版支持定期减保取现(方便你在不同的人生节点支付不同的资金需求),支持保单贷款,还支持有钱加保,健康告知也很宽松,而且覆盖节假日意外保障;而且给娃投保这一款也好处多多(我已心动,打算再给娃买一份)。

光明慧选缴费期限非常灵活,最长有30年,保证领取20年,保费满30万即可享受旅居光明养老社区权利(支持自己入住,也支持父母入住,很贴心了),没有健康告知。

这两款我自己购买了,确实觉得很棒,值得推荐!

我又看了一下守护神2.0和司马台。  守护神每年3.6%复利递增,也支持减保和身故全残责任,回本速度也较快,第七年可回本,最长交10年;   司马台投保门槛同样宽松,保险金额每年以3.5%比例增长,亮点是有投保人身故或全残豁免,所以适合给孩子投保(这就很心动了),唯一的缺点是加减保限制紧一些。

所以可见,年金险有的适合有中短期资金增长需求,有的适合长期规划,选择两三款分别搭配,就比较稳妥了。


小她上现在还有金满意足臻享版、光明慧选、守护神2.0、司马台终身寿险的详细介绍,非常值得大家好好研究一下! 光明慧选据说是限期返场,不如先规划这款。看了一下有奖活动,现在满5000返100京东卡,好像比去年的活动更划算。

希望等我近期还清了朋友一笔钱之后,还能有机会上车再来攒一笔!




3.类固收: 这一块是为了博一点高收益,对抗“近忧”。到现在陆续配置了13万,当然是攒一点买一点,分了好几笔的。当时只有一年期的,所以我买的都是一年期。两年期的更划算,看你自己的资金需求决定。到账时间正好可以对应我几笔储蓄险缴费时间。今年到账后可以先缴纳储蓄险的费用,再考虑继续投安享盈或银行存款。



4.投资连结险(小金罐):

这一块是为了占个坑,对抗“近忧”和“中变数”。

非常便捷,支持小额资金滚动投入,最长持有五年,资金分别进入可转账户(75%)和期限账户(25%),期限账户强制储蓄,目前利率是4.52%,可转账户目前利率是3.54%,支持保单贷款,随时可以调资出来,非常灵活。我现在就是当做钱包使用,培养自己认真储蓄多多节流的习惯。

个人小建议,小金罐里的钱不如小笔小笔存入,免得一下存太多了,进入期限账户的钱太多,后面万一急用钱就不方便。而且,保单贷款时间是三个月,怕一下子还不回去。所以,平常做小钱包用,还是很好的。慢慢攒,五年时间也可以攒不少啦。


三、 最后几句话:

每年的资产配置都可能有微调,反正根据自己情况,分别针对长期、中期、短期大致做好安排,才能起到最佳保障效果。多多解锁不同品种的理财项目,目光长远一点,势必更优。

 要努力做一个让家人放心的理财小能手。理财永远在路上,与大家共勉!

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