这些年利率持续下行,见证了我理财的三个阶段

2021-11-24 13:44 女性创业

前两天看到这个话题,就非常感兴趣。今天趁着孩儿们和老公都不在家(没人和我抢电脑,嘿嘿),打算好好来写写这个话题。可以说,这些年,利率下行,见证了我理财的三个阶段,也见证了一名普通工薪族应对利率下行的那些日子。

第一个阶段:我的理财收益多少,全看银行利率

我是80后,目前有两个娃和一个老公,哈哈生活在四川一普通的四线城市。

2005年,我大学毕业回到家乡,进入一家事业单位工作,当时每月领到的工资也不过1千多块钱。当时生活不贵,我一个月也只花几百块,剩下的钱都躺在银行卡里,直到攒到1万多。有一次,母亲无意间发现,我的卡里有这么多钱,十分吃惊,然后告诉我,存在银行定期,是会“钱生钱”的。

于是,我在银行办了我第一张存单,5000块钱,5年期,5.5还是6的利息,这个实在记不得了,总之现在想来,利率非常香。

后来,我也陆陆续续看过一些理财书,知道了12存单法、阶梯存款法什么,初步接触了一些理财知识。由于我是个性情比较急的人,太长时间那种确实不适合我,于是便选择了12存单法。婚后有几年,我每个月都要去一趟银行,少则存1千,多则2、3千,开启了12单循环。到了年末发年终奖,我再一次性攒个5千、1万的,五年期。这样坚持了几年,确实还是攒了不少。但那个时候,我们本地商业银行的1年期利息也很香啊,我记得大概是3.5还是3.65.所以我1万块钱攒一年,有300多的收益,我觉得还是不错。现在我们本地商业银行的一年期只有1.95.而这个利率已经高于四大行了。

可以说,在很长一段时间里,我的钱都攒在了银行,前些年收益尚可,随着利率持续下行,微薄的收益早已跑不过物价上涨的速度,于是,我得想想其他得办法了。

目前,我在银行依然有存款,全部都是本地商业银行五年期,早两年还有5.225的利息,这两年只得4.5了,不过今年存的大额存单有4.8,10W起存才能享受这个利率。我把5年期存款看做全家人的保障,所以银行利率无论再低,我也会配置一些银行存款的。

至于一年期,两年期?在我的存单里早已绝迹啦!!

第二个阶段:利率下行,我开始试水互联网稳健理财

我的理财意识确实起步晚,发展也慢。哈哈。差不多到了2015年,我才真正意识到银行存款利率之低,已经到了令人发指,我难以忍受的地步。

那一年,我正怀着老二,单位效益因为大环境的缘故又不太好,收入减半。特别是生完娃,休假在家,每天除了照顾娃,确实也没别的太多事,而日渐减少的收入却让我十分焦虑。银行存个1万的1年期吧,利息低到连娃一罐奶粉都买不起。

这个时候,每天在家捣鼓手机的我,发现了一条理财新路。当时的WX理财通、ZFB上有保险类理财产品,利率还行,我记得当时我在理财通里看到一款360天左右保险理财,年收益高达5.5,而且到期可以自动续存,一直享受这个利率。于是,我便试着买了一些。后来,又陆续买了其他的保险理财,一年期的利率均在5左右。(现在看来非常香,因为这种年息5以上的保险理财产品,几乎绝迹了。并且现在已经打破了刚兑。以前可是刚兑哦!)

再后来,我又认识了好规划、W财、宜R贷、S手记,上面有很多P2P产品,利率也相当诱人,我也分别在几个平台买了一些。当然,那个时候手里着实也没太多钱,再加上胆子小,所以买的也不多,统共也就几万块吧。利率最高的是S手记,一年期大概有10点以上(准确记不得了),好规划也不错,但因为是对接的宜R贷,所以感觉更放心。宜R贷我也买了的,但是利率相比其他几个平台,略低一些(具体多少,我也不太记得了,当时在宜R贷买了2W左右吧)。这是我当时一直没想通的,但又看文章说P2P利率越高,风险越大,所以我大部分的P2P投资是放在宜R贷,好规划里。

再后来,看P2P的大环境越来越差,我到期后就没怎再续存了。只是去年又经不住诱惑,在小她存了一些12单(信任小她)。

可以说,在家赋闲的那几个月,通过参与互联网理财,我的理财意识逐步被唤醒了。

第三个阶段:何惧利率下行?我的理财已开启百花齐放模式

这几年,可以说利率是越来越低,不仅银行利率低,连我一向钟爱的互联网稳健理财利率也越来越低。就拿保险理财来说吧,不仅打破了刚兑,年利5以上的基本上绝迹了,4点多的就算是非常好的了。P2P就更别说了,现在我只有小她还有一点,别的平台全部都清完了(运气好,都没爆雷)。年利8.7的小她12单到期后,也意味着我最后的“高息存款”彻底绝迹。呜呜呜,让我哭一会儿~~

利率虽然下行,但不能因利少而不理财。通过这些年看各种理财书籍,以及在小她和姐妹们的交流学习,我已建立了一套适合自己心里承受能力和期望值的理财“三三三”模式。

我的理财“三三三”模式,其实就是指我把我的钱分成了三个部分——

第一个部分就是绝对保险的钱,也是最不计较利息得失的钱,这是一家人防身的钱,所以必须安全。这部分钱,我仍然选择了银行存款。考虑到可能是长期不动用的钱,我的银行存款基本上都是五年期了,这样的话利率也可以稍微高一些。目前,我本地商业银行的五年期利率大概4.25了,又降了(我手里的还全是4.5的,哈哈),不过大额存单有4.8,所以今年我存了一张大额存单。

第二个部分是稳健安全,且能提升年化收益的钱。这是我用来提升收益的钱,目的就是跑赢通货膨胀。作为摩羯座的我,理财还是相对偏保守,所以理财通的保险理财一直都是我的心头好。但是最近发现,理财通里的保险理财产品,360多天的大多只有3点多了(又降了,哎),相对来说,ZFB里面的会好一些,所以我把大部分钱转去了ZFB,遇见搞活动,满送现金,也挺划算的。这部分保险理财的年利平均下来算个4.25吧。保险理财的时限一般是360多天,这个时限刚好,比较灵活,不影响第二年的理财规划。

互联网银行存款,是这两年才兴起的。我也投了不少,一半用来投五年期了,4.8的年利。(四川一地级市商业银行的,因相对比较了解,所以买了五年长期的)四分之一用来买一年期的,4的年利。剩下的买的7天付息那种。2.8——3.6,这是作为备用金的。

这部分稳健安全的钱,目前占我所有资金的大头。(我还是太保守了)

第三个部分是“钱生钱”的钱,这是博取更高收益的钱。这部分钱,我着实不多,主要是基金定投和小目标。前几天,因清了两只鸡,所以现在几个平台加起来不到5W了,初步打算根据市场情况,持续加码到10W。

2020年,我的基金定投和小目标,一共收益了1W多,我已经很满意了,因为我的本金少啊,加起来也就5、6万的本金,所以这个收益我觉得很不错了。前几天清了白酒和食品,落袋为安,昨天上车了一只上证50的基,打算长期持有。白酒和食品也会继续定投。另外还有两只混合鸡。

我的鸡不多,自己持有定投的,经过前段时间的清理之后,也就只有7只了吧,两只混合、一只食品一只一只白酒,一只沪深300,新上车一只上证50.另外,还在理财通买了个什么小确幸182天的基金组合,我看了成分,以债基为主的,目前看起来不咋的,远不如小她的小目标,打算到期就赎回了。

对于目前的理财状态,我是比较满意的,我希望能在42岁前,实现现金流百万的目标,目前还有4年时间(哈哈,暴露年龄了),我觉得按照这个规划,只要不出意外情况,是能轻松达到的。

我都想好了,如果利率再继续下行,我便在第二个部分和第三个部分的钱,做一些比例的调整,比如,适当增加第三个部分的钱,用以购买小目标和加大基金定投。

另外,我还十分垂涎小她的新品,不知什么时候才能上线呢?等的好苦。霍霍。

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