明年的资产配置思路

2021-11-17 13:46 女性创业

时间过得真快,离2021年结束只剩一个半月了。最近在想明年的资产配置问题,想来想去,决定基本保持现有的配置模式,只做一些微调~

今年的资产配置是这样的:

这里的银行包括国债和定存,互联网这项包括新三板的股票和可转债(都是中签的新股新债)~

目前的资产配置比例是这样的:

明年的资产配置思路:目前的资产配置模式基本不变,只调整国债这项,因为国债的利率太低了。如果明年国债到期,把资金都转到定存这项来。预计定存的配置比例将达到42%,每年收到的利息会超过6.5万,完全可以满足家庭日常开支~

我这里提到的"定存"都是民营银行的定期存款。我存的大部分是五年期的产品,小部分是一年期的,还有一些半年期,可以满足不同时间的用钱需求。利率大部分在4.3%-4.7%之间~只要民营银行的存款产品还能买到,我就会持续买下去。如果以后没有这种产品了,再考虑其他的~也许若干年后又有新的理财产品出现了,谁知道呢~

备用金我也是放在民营银行的活期产品中。超过一千的,我存七天期产品,利率3.5%~不到一千的,放在当日存产品中,利率3.2%,随存随取,提现秒到。比货基强多了,事实上,我已经抛弃货基好几年了~

年金险这个产品最近很火,我也认真考虑了一下,觉得这个产品不适合我。我认为年金险有几个缺点:

1、收益低。一般的年金险真实收益率只有2%-3%左右,而不是宣传单上看到的预期收益率。

对于我本人来说,这个收益率我接受不了,只和货基的收益率相当,却要占用资金几十年。收益率低得连通货膨胀都跑不过,现在的通胀率在3%-5%左右,如果理财产品的收益率达不到4%以上,我是不会考虑的。虽说以后银行的存款利率可能会下降,但我相信不太可能降到负利率。只要存款利率还有两个点左右,我都会考虑存银行。毕竟存进去可以随时支取,很方便,人到老年说不定什么时候就突然需要用钱了~

2、长期占用现金流,流动性差。年金险一买就是几十年甚至终身。收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势,前几年收益很低,甚至会亏本,往后才会逐渐升高,时间越长,越接近预定利率。如果碰到急需用钱的情况,比如家人生大病,你没其他资金可以周转,必须退掉年金险,才能度过难关。而早期退保,很吃亏,可能会亏掉几万块~

而且,万一自己以后失业,或者中年危机被降薪了,交不起钱怎么办。现在经济形势不好,疫情远未结束,裁员失业现象很常见~二三十年的缴费时间不是开玩笑的,如果哪一年没有经济来源了,年金险就断保了。这个损失谁承担得起?

3、回本时间长

年金险的总收益是慢慢增长的,由于是复利计息,只有等到后期收益才会比较可观,需要长期投入,慢慢累计现金价值。对自己预期寿命没那么有信心的,估计回本后领不到多少钱~再说到了八九十岁,才能领到很多钱,有意义吗?人生最需要用钱的阶段早已过去了~

综上,我认为年金险只适合经济条件好,有一笔长期不用的闲钱,但不擅长投资理财的人。我自己不会考虑这个产品,因为我们两口子都有退休金,每年可以领6万左右。再加上存款利息每年6-8万,这十几万的收入是退休后的有力保障。活得越久,退休金领得越多,存款也在不断地复利增值。完全没必要把钱交给保险公司打理~

我最近几年的主要精力还是放在权益类投资上,既然配置了58%的股票和基金,我就要全力以赴把权益类做好,尽量达到我的预期收益率~

固收类我认为一定要配置,这个是家庭财务的防守部分,充当安全垫的角色。不能把所有的资金都投入股市,风险太大,哪怕是大牛市来临,也不能这么做。2007年和2015年很多人全仓炒股的惨痛教训,现在还历历在目~

固收类产品我认为最重要的是安全,看不懂的产品我不会买。比如个人债权类的产品我是不考虑的,以前在P2P上吃的亏还不够吗!!固收类首要考虑的因素是安全性,其次是收益率。只有资金绝对安全了,才可以对比收益率。这部分配置千万不要玩风险类产品,博收益不是在这个地方,而是在权益类。如果这部分资金有个什么闪失的话,将来养老和看病的钱都没有了,到时候真是欲哭无泪,求助无门~

我们要时刻牢记银证监会主席郭树清的话:理财产品的收益率超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备!

从最近三五年的实践经验来看,我目前的资产配置自己认为还算合理,也能满足家庭现阶段的资金需求。对于未来三年的理财目标,我希望每年的综合收益率能达到7%-8%,不奢求10%,毕竟资金量大了以后,还是以求稳为主~

我们现在年纪慢慢大了,没有精力折腾那些新花样了,理财越简单越好。做投资理财,不是买的品种越多,收益率就越高。在我看来,能力圈很重要,没有人能赚到自己认知范围以外的钱。所以,守好自己的能力圈,只赚自己看得懂的钱,对自己的资金负责,是我投资理财的座右铭~

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