新婚理财明确这三个问题很重要

2021-09-26 14:06 女性创业

今天跟同事聊天,聊到新婚家庭两口子怎么打理财务的话题。跟我一个办公室的三个同事,我们年龄都差不多,我同事A刚结婚一年多,孩子刚两个月,同事B孩子比我娃大半岁,同事C今年刚结婚,正准备要孩子。姑且把我们都算成新婚家庭吧,先说说三个同事的家庭情况:

同事A:男性,男方家庭条件较好,结婚买房买车装修所有开销全部都是男方负责,包括女方酒席开销。两口子平时财务完全分开,个人收入支出自己负责,大项AA制,小项轮流来。

同事B:女性,男方收入较高,按月给女方部分家用,其余个人开销个人承担,男方工作很忙,经常出差,白天男方父母帮忙带孩子,其余时间大多都是女方带娃。

同事C:男性,两口子一个单位,所以双方收入彼此都了如指掌。双方家庭条件相当,都属于小康家庭,财务相对独立,每人每月按比例上交一笔公共资金,由女方管理,剩余收入自己掌控。

因为年龄相当,共同语言比较多,大家就聊的多些,三人都在抱怨收入赶不上花销,每月都基本是月光族,攒不下钱,羡慕我能过着有质量的生活,又安安稳稳地攒下钱来,家庭资产年年高,要向我取经。

其实,每对夫妻都有自己独特的相处模式,特别是财务方面,甲之蜜糖乙之砒霜。

于我,我老公是个对金钱不敏感的人,不抽烟不喝酒,只要让他吃饱穿暖,个人花费极少,他觉得理财是件很耗费精力的事情,所以他选择每月全数上交所有收入,由我统一规划,家庭资产全部由我打理,不定期跟他聊聊,我不说他就不问,百分之百信任我,而我爱钱,喜欢资产数字每天都涨涨涨,乐此不疲,所以这就是最适合我家的打理模式。

但我三位同事的家庭理财就不一定适用我家的模式,比如说:

同事A:男女双方家庭条件悬殊,女方在金钱方面缺乏一定的安全感,且女方收入跟男方相当,女方因为幼时家庭环境影响,对物质的欲望远高于男方,男方从小家境优渥,物质方面没有太多欲望,双方在这些方面容易有分歧,AA制是目前最适合他家的理财模式。

同事B:男方收入较高,但应酬多、出差多,开销也大,女方收入稳定,养家无压力,男方按月补贴家用,其余部分由男方自由支配,有利于男方事业发展。

同事C:两口子收入稳定,双方父母均无养老负担,两口子都是90后,喜欢各种新鲜事物,每人各开一辆30W+的车,喜欢跟朋友聚餐消遣,双方每月按比例上交公共资金,其余的应付个人开支,既满足年轻人爱玩爱闹的心理,也能让彼此有自由的空间,有利于家庭和谐。

铺垫了那么多,到底新婚夫妻如何打理家庭财产最合适呢?

我觉得需要明确这三个问题:

1.由谁打理?

2.怎么打理?

3.怎么监督?


分别来聊聊:

1.由谁打理?

上面聊过我和我三个同事打理家庭财产的不同模式,因为每对夫妻家庭情况不尽相同,不建议一刀切地采用某种模式,不要一味地争夺财产打理的权力,谁的理财知识更加丰富、谁有时间和精力、谁更有规划意识等等,都是决定采取何种打理方式的关键因素,夫妻双方最好坐下来好好地商量,尽可能在婚前就能商量妥当,免得结婚后因此引发不必要的争吵。

我闺蜜结婚前,曾经跟我说她一定要把家庭财政大权抓在手里,因为男人有钱容易变坏,而女人没钱就没安全感。婚后,闺蜜也顺利当上了家庭CFO,但小家运营了半年,闺蜜就准备撂挑子了,因为我闺蜜天生不爱跟数字打交道,也不愿意接受新事物,老是担心这担心那,结果家里的钱都放在活期里,存了半年,也没多少钱的收益,花出去的钱时间长了也不记得买了什么,闺蜜很泄气。我给她介绍了各种理财工具,她又担心风险不愿意做,最后我直接建议她把家庭财产交给她老公打理,她老公本身就是财务工作者,且有一定的风险辨识和接受能力,花钱也比她理性,比她更适合做这家庭CFO。闺蜜听了我的劝,慢慢尝试着放权,由她老公接手。没有了束缚,她老公得心应手,把他们小家的财务管理得妥妥帖帖,有了额外的收入还经常给闺蜜发红包或者制造小惊喜小浪漫,两人的日子越来越甜蜜了。

所以,家庭CFO由谁来当,并没有一致的定论,谁合适打理财产,就由谁来当。

2.怎么打理?

第一步,确定目标。刚刚组建的小家庭,就像刚刚交付的房子,经济基础好一些的,好比精装房,已经有了一定的基础,就可以制定远大一点的目标;经济基础稍差的,就当一套毛坯房,一切从零开始。制定一个切实可行的目标,方向对了,剩下的就是朝着目标努力前进,夫妻俩有分工有合作,有压力才会有动力,终有一天会达到目标。

第二步,坚持记账。这是很重要的一步,开始学习理财的人,首先都要学会记账。记账可以让你对家庭收入和支出有一个非常直观的了解,让你知道钱怎么来的,又是怎么花出去的。记账并不是记流水账,最重要的是学会分析收入和支出,特别是支出,这种分析最好是按月进行,每月底分析当月支出有没有不合理的地方,有则改之无则加勉,坚持几个月下来,不合理的支出就会越来越少了。

第三步,守住预算。在某一段时间内,每个家庭的收入是相对固定的,要想攒更多的钱,就必须控制支出,这时候就要学会制定预算了。刚来小她的时间,我喜欢做月预算,结果没几个月是控制在预算内,经常会有意外的必须支出,常常打击我的预算信心。经过一年多的摸索,我发现我家年预算大体都是能控制住的,月预算因为各种原因实在是不好把握,于是我选择放弃制定月预算,上一年年底框定下一年度的年度预算,只要控制住年预算,偶尔几个月超支也是在掌握之中的。

第四步,资产配置。资产配置是理财计划中必不可少的重要环节,特别是资金量较大的情况。我们常常都说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”就是这个道理。我家的理财方式还算比较丰富,房租、P2P、货基、基金定投、股票、国债、可转债、黄金和各种羊毛都尝试过,目前最稳定的就是房租、小她攒钱、货基和国债。根据自家资金情况做好资产配置后,其实就是开启了“躺赚”的“睡后收入”模式,坐等钱到账的感觉不要太好哦。

另外,资产配置这块不得不提保险,新婚家庭的小两口一般都比较年轻,大多数保险意识不强,包括当年的我自己。以前因为我妈被人情保险坑过,导致我对保险一度很排斥,也是来了小她之后,对保险知识的逐步学习,才让我对其有所改观,小她推荐的保险都是性价比极高的,现在我全家人的保险都是在小她买的,包括父母公婆的意外险、宝宝的综合意外险和重疾险、我和H先生的意外险、重疾险和寿险,保险绝对是早配置早好的,一是年轻保费低,二是早早地有了保障,工作起来没有后顾之忧。

3.怎么监督?

夫妻两人成立了家庭,初衷都是奔着好好过一辈子的心态去的。俗话说“贫贱夫妻百事哀”,虽然有钱不一定幸福,但没钱的烦恼往往是压垮恩爱夫妻的最后一根稻草,新婚夫妻不管以哪种模式来打理家庭财产,都应该从最有利于家庭财产增长的立足点出发,特别是像我家这样一人独揽大权的家庭,最好能建立一个相应的监督机制。

定期或者不定期与另一半聊聊家庭财务状况,做一个简单的复盘,双方一起分析哪些值得肯定和鼓励,哪些需要改善和优化,让对方也能清晰地了解家庭财务情况,心里有底,才能让这份信任一直延续下去。

新婚,是一个家庭的全新开始,是充满希望和憧憬的美好生活的启程。纵使前路漫漫,但只要两口子心向一处想,劲往一处使,日子总会越过越红火,正所谓夫妻同心,其利断金。

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